{"id":1509,"date":"2026-05-28T09:24:35","date_gmt":"2026-05-28T09:24:35","guid":{"rendered":"https:\/\/abanc.ao\/?p=1509"},"modified":"2026-06-18T14:52:42","modified_gmt":"2026-06-18T14:52:42","slug":"as-carteiras-digitais-nao-vieram-para-competir-com-os-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/abanc.ao\/?p=1509","title":{"rendered":"As carteiras digitais n\u00e3o vieram para competir com os bancos"},"content":{"rendered":"\n

LU\u00cdS MUCAVE, PCE DA AFRIMONEY<\/p>\n\n\n\n

P\u00e1gs. 4 e 6<\/p>\n\n\n\n

“As carteiras digitais n\u00e3o est\u00e3o para competir com os bancos, mas para ser um parceiro estrat\u00e9gico”<\/p>\n\n\n\n

Por Afonso Benjamim<\/p>\n\n\n\n

LU\u00cdS MUCAVE, PCE DA AFRIMONEY<\/p>\n\n\n\n

O gestor considera que o mercado angolano de mobile money ainda est\u00e1 numa fase de consolida\u00e7\u00e3o, marcada por desafios ligados \u00e0 literacia financeira e ao uso predominante do dinheiro f\u00edsico. Lu\u00eds Mucave aponta que a instabilidade da internet e as falhas de conectividade afetam a experi\u00eancia dos utilizadores.<\/p>\n\n\n\n

Qual \u00e9 o balan\u00e7o que faz do desempenho da Afrimoney desde o seu lan\u00e7amento em abril de 2023 no mercado nacional? Definiria este momento como uma fase ainda de descoberta e implementa\u00e7\u00e3o. \u00c9 necess\u00e1rio criar bases extremamente s\u00f3lidas para o mercado de mobile money, uma vez que existem v\u00e1rios desafios que, muitas vezes, n\u00e3o s\u00e3o regulat\u00f3rios, mas sim culturais e ligados \u00e0 educa\u00e7\u00e3o financeira. A Afrimoney ainda est\u00e1 a navegar nesse cen\u00e1rio, procurando padr\u00f5es que possam ajudar no crescimento do mercado angolano.<\/p>\n\n\n\n

Quais s\u00e3o os principais desafios das carteiras digitais em Angola? O dinheiro f\u00edsico \u00e9 o nosso principal concorrente. Muitas pessoas olham para o Multicaixa Express e para os bancos como concorrentes das carteiras digitais, mas n\u00e3o s\u00e3o. S\u00e3o parceiros que podem ajudar-nos a alcan\u00e7ar resultados de forma mais r\u00e1pida e pragm\u00e1tica. O grande desafio continua a ser o uso do dinheiro f\u00edsico, sobretudo devido aos baixos n\u00edveis de educa\u00e7\u00e3o, literacia financeira e digital no pa\u00eds. Por isso, \u00e9 necess\u00e1rio um esfor\u00e7o cont\u00ednuo.<\/p>\n\n\n\n

A quem cabe a responsabilidade desse esfor\u00e7o?<\/p>\n\n\n\n

Todas as carteiras digitais que atuam neste neg\u00f3cio devem contribuir para esse esfor\u00e7o de educa\u00e7\u00e3o. As pessoas n\u00e3o deixam de usar carteiras digitais porque n\u00e3o querem, mas sim porque ainda n\u00e3o compreendem bem como funcionam.<\/p>\n\n\n\n

No caso concreto da Afrimoney, o que tem feito?<\/p>\n\n\n\n

Temos feito um grande trabalho de educa\u00e7\u00e3o e sensibiliza\u00e7\u00e3o. Contamos tamb\u00e9m com o apoio do BNA em algumas atividades de sensibiliza\u00e7\u00e3o e educa\u00e7\u00e3o financeira. Este ano, vamos destinar cerca de 40% do nosso investimento \u00e0 educa\u00e7\u00e3o e literacia financeira dos clientes, para ajudar a reduzir os n\u00edveis de desconhecimento. Isso poder\u00e1 beneficiar n\u00e3o apenas a Afrimoney, mas todo o mercado. Muitas pessoas ainda questionam como podem confiar num dinheiro guardado no telem\u00f3vel e o que acontece ao saldo caso o aparelho seja roubado. Estamos justamente a trabalhar para reduzir essa falta de conhecimento.<\/p>\n\n\n\n

Defende o esfor\u00e7o na promo\u00e7\u00e3o da educa\u00e7\u00e3o e literacia financeira por parte das empresas detentoras dessas carteiras. E quanto ao Governo, o que tem feito relativamente a essa quest\u00e3o?<\/p>\n\n\n\n

Algumas iniciativas j\u00e1 est\u00e3o em curso e isso \u00e9 de louvar, porque n\u00e3o \u00e9 em todas as geografias que vemos um esfor\u00e7o semelhante ao que est\u00e1 a ser feito em Angola. Um exemplo \u00e9 o Kwik, uma plataforma que veio impulsionar os \u00edndices de inclus\u00e3o financeira. A EMIS, que atualmente suporta tecnicamente esta solu\u00e7\u00e3o em conjunto com o BNA, tamb\u00e9m tem desempenhado um trabalho extraordin\u00e1rio. Existem atividades em mercados informais para sensibilizar e ensinar as pessoas a aderirem \u00e0s carteiras digitais. Ferramentas como o Kwik, que garantem interoperabilidade entre clientes banc\u00e1rios e n\u00e3o banc\u00e1rios, representam um suporte extremamente valioso para o desenvolvimento do setor.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 not\u00e1vel a presen\u00e7a de agentes da Afrimoney nos mercados informais a sensibilizar pequenos comerciantes. Aquele \u00e9 o p\u00fablico-alvo da plataforma?<\/p>\n\n\n\n

O objetivo macro \u00e9 abranger todos os segmentos sociais, independentemente da classe econ\u00f4mica, desde que o cliente identifique valor na utiliza\u00e7\u00e3o da nossa carteira. Contudo, o nosso principal foco continua a ser a popula\u00e7\u00e3o n\u00e3o bancarizada, sobretudo mulheres e trabalhadores informais que ainda guardam o dinheiro em casa. Queremos oferecer-lhes uma solu\u00e7\u00e3o segura para proteger e gerir melhor os seus rendimentos.<\/p>\n\n\n\n

E como avalia o n\u00edvel de alcance \u00e0s popula\u00e7\u00f5es rurais e pessoas com baixos n\u00edveis de alfabetiza\u00e7\u00e3o?<\/p>\n\n\n\n

Estamos a desenvolver produtos espec\u00edficos para pessoas ligadas \u00e0 agricultura e para clientes com baixo n\u00edvel de alfabetiza\u00e7\u00e3o. Tamb\u00e9m estamos a trabalhar em estrat\u00e9gias de comunica\u00e7\u00e3o adaptadas a esse p\u00fablico, que muitas vezes n\u00e3o sabe ler nem escrever, mas exerce atividade econ\u00f4mica e necessita de apoio na gest\u00e3o financeira.<\/p>\n\n\n\n

Atualmente existem v\u00e1rias carteiras digitais, como a Unitel Money, o E-Kwanza, PayForAll, entre outras. Como \u00e9 que olha para a concorr\u00eancia hoje?<\/p>\n\n\n\n

O facto de existirem v\u00e1rios provedores demonstra que o mercado est\u00e1 cada vez mais aberto e que o ambiente regulat\u00f3rio est\u00e1 estruturado para permitir o crescimento do setor. Apesar de todos sermos regulados pelo BNA e termos o mesmo tipo de licen\u00e7a, os modelos de neg\u00f3cio s\u00e3o diferentes. A Unitel Money e a Afrimoney, por exemplo, atuam mais na ess\u00eancia de mobile money, baseado numa forte gest\u00e3o, rede de agentes e distribui\u00e7\u00e3o, diferente das outras carteiras que se dedicam apenas aos pagamentos online, em que os utilizadores t\u00eam de necessariamente ter um aplicativo para terem acesso a esses servi\u00e7os.<\/p>\n\n\n\n

O ambiente de neg\u00f3cio \u00e9 favor\u00e1vel?<\/p>\n\n\n\n

Sim, o ambiente \u00e9 favor\u00e1vel. No entanto, ainda falta um investimento mais forte na educa\u00e7\u00e3o financeira e na literacia digital, para que as pessoas compreendam o verdadeiro valor dessas ferramentas. As pessoas precisam confiar nas carteiras digitais.<\/p>\n\n\n\n

A qualidade da rede do nosso pa\u00eds ainda mostra n\u00edveis de qualidade question\u00e1veis, tanto de internet quanto de telefonia. Como t\u00eam superado este desafio?<\/p>\n\n\n\n

A instabilidade da rede continua a ser um grande desafio, porque afeta diretamente a experi\u00eancia do cliente. Sempre que h\u00e1 falhas, procuramos identificar os clientes afetados e acompanhar cada situa\u00e7\u00e3o. \u00c9 um problema que afeta a confian\u00e7a dos utilizadores, sobretudo quando tentam fazer pagamentos ou compras e n\u00e3o conseguem concluir as opera\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

Que garantias de seguran\u00e7a as carteiras digitais oferecem aos clientes?<\/p>\n\n\n\n

A confian\u00e7a e a seguran\u00e7a s\u00e3o pilares deste neg\u00f3cio. Garantimos que nenhuma transa\u00e7\u00e3o seja realizada sem o PIN do cliente. Al\u00e9m disso, contamos com sistemas robustos para prevenir ataques cibern\u00e9ticos e proteger os utilizadores.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 muitos ataques cibern\u00e9ticos?<\/p>\n\n\n\n

Existem v\u00e1rias tentativas internas e externas, mas dispomos de mecanismos eficazes para identificar e neutralizar essas amea\u00e7as e proteger sempre os nossos clientes.<\/p>\n\n\n\n

E quanto \u00e0s fraudes?<\/p>\n\n\n\n

N\u00e3o temos registo de fraudes internas. O que ocorre com maior frequ\u00eancia s\u00e3o casos de engenharia social, em que pessoas se fazem passar por agentes da Afrimoney para tentar obter os dados dos clientes e recorrer \u00e0s burlas. Por isso, mantemos campanhas permanentes de sensibiliza\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

A Afrimoney ocupa atualmente o segundo lugar no ranking das reclama\u00e7\u00f5es enviadas ao BNA.<\/p>\n\n\n\n

Como justifica isso?<\/p>\n\n\n\n

As reclama\u00e7\u00f5es s\u00e3o importantes porque nos ajudam a identificar pontos de melhoria. Quando se tem milh\u00f5es de utilizadores, \u00e9 natural que existam queixas. Muitas delas est\u00e3o ligadas a falhas de conectividade e atrasos nas confirma\u00e7\u00f5es de transa\u00e7\u00f5es.<\/p>\n\n\n\n

A intelig\u00eancia artificial, assim como pelo mundo fora, come\u00e7ou a ser adotada por muitas empresas e em muitas plataformas a n\u00edvel nacional\u2026<\/p>\n\n\n\n

Sim. Temos utilizado esta tecnologia principalmente para melhorar a operacionaliza\u00e7\u00e3o dos nossos processos internos. No entanto, no que toca \u00e0 inova\u00e7\u00e3o de produtos e servi\u00e7os para os clientes, o impacto ainda \u00e9 reduzido.<\/p>\n\n\n\n

O que o Governo pode fazer para impulsionar o mercado de mobile money?<\/p>\n\n\n\n

Seria importante que o Governo refor\u00e7asse o apoio institucional \u00e0s atividades das carteiras digitais, uma vez que contribuem diretamente para a Estrat\u00e9gia Nacional de Inclus\u00e3o Financeira 2025\/2027. A presen\u00e7a e o apoio do Estado refor\u00e7am a confian\u00e7a dos cidad\u00e3os.<\/p>\n\n\n\n

Em 2024 a plataforma alcan\u00e7ou os dois milh\u00f5es de clientes cadastrados. Quantos clientes a plataforma possui atualmente?<\/p>\n\n\n\n

Neste momento, temos uma base registada de cerca de tr\u00eas milh\u00f5es de clientes.<\/p>\n\n\n\n

Quando esperam ter presen\u00e7a em todas as prov\u00edncias?<\/p>\n\n\n\n

Neste momento estamos em cerca de cinco prov\u00edncias e o nosso objetivo \u00e9 garantir que nos pr\u00f3ximos dois anos j\u00e1 estejamos a cobrir quase todo o pa\u00eds. As nossas opera\u00e7\u00f5es v\u00e3o j\u00e1 abrir em Cabinda e no Soyo nos pr\u00f3ximos dois meses, e brevemente tamb\u00e9m no Bi\u00e9. Isso vai refor\u00e7ar a nossa presen\u00e7a no p\u00fablico-alvo rural.<\/p>\n\n\n\n

Acredita que os angolanos v\u00e3o aderir cada vez mais \u00e0s carteiras digitais nos pr\u00f3ximos anos?<\/p>\n\n\n\n

Sim. Muitos mercados que hoje s\u00e3o refer\u00eancias levaram cinco ou seis anos para consolidar o mobile money. Angola ainda est\u00e1 numa fase inicial, mas acredito que, nos pr\u00f3ximos anos, veremos um posicionamento muito mais forte das carteiras digitais no pa\u00eds.<\/p>\n\n\n\n

Afrimoney tem presen\u00e7a em outros pa\u00edses africanos. Como foi a aceita\u00e7\u00e3o nestes pa\u00edses?<\/p>\n\n\n\n

Estamos em Serra Leoa, Qu\u00eania, G\u00e2mbia, Congo e RDC. Os nossos servi\u00e7os n\u00e3o existem todos para todos esses pa\u00edses. Recentemente, lan\u00e7\u00e1mos o nosso portf\u00f3lio de servi\u00e7os financeiros na Serra Leoa, ent\u00e3o Angola ser\u00e1 o segundo no mercado a disponibilizar este segmento para os clientes. Em termos de aceita\u00e7\u00e3o, quase todos receberam bem. J\u00e1 t\u00eam o mobile money h\u00e1 muitos anos. As nossas opera\u00e7\u00f5es na Serra Leoa iniciaram por volta de 2003 e, logo nos anos seguintes, os outros pa\u00edses. Todos esses pa\u00edses come\u00e7aram mais cedo a penetra\u00e7\u00e3o de uso de mobile money, diferente de Angola que come\u00e7ou a adotar o sistema muito tarde. Por outro lado, existem necessidades diferentes entre esses pa\u00edses. Se formos analisar os n\u00fameros, boa parte desses pa\u00edses est\u00e1 muito abaixo em termos de bancariza\u00e7\u00e3o em rela\u00e7\u00e3o a Angola.<\/p>\n\n\n\n

A taxa de bancariza\u00e7\u00e3o influencia na ades\u00e3o das carteiras digitais?<\/p>\n\n\n\n

Muitos pa\u00edses que t\u00eam uma taxa baixa de bancariza\u00e7\u00e3o s\u00e3o os que facilmente crescem no mobile money. Ent\u00e3o, em Angola, temos muita gente que usa os bancos, leva um tempo para atingir aquele pessoal que n\u00e3o est\u00e1 bancarizado, pois, no pa\u00eds, as pessoas n\u00e3o est\u00e3o bancarizadas porque n\u00e3o t\u00eam a alfabetiza\u00e7\u00e3o ou a literacia digital a um n\u00edvel elevado. \u00c9 por isso que existe mais trabalho para as carteiras.<\/p>\n\n\n\n

Tamb\u00e9m h\u00e1 a quest\u00e3o da taxa de abertura de conta dos bancos que tem aumentado nos anos?<\/p>\n\n\n\n

Exatamente. Por isso, digo que as carteiras digitais n\u00e3o est\u00e3o para competir com os bancos, mas para serem um parceiro extremamente estrat\u00e9gico. Porque, se o banco hoje diz que s\u00f3 quer clientes que t\u00eam uma capacidade de entrada de, pelo menos, 25 mil kwanzas, j\u00e1 h\u00e1 uma exclus\u00e3o. Ent\u00e3o, a ideia \u00e9 que a pessoa que foi exclu\u00edda tenha espa\u00e7o, pode n\u00e3o ser na banca, mas na carteira digital, porque ela est\u00e1 democratizada, n\u00e3o olha muito para a sua capacidade financeira.<\/p>\n\n\n\n

Falou do lan\u00e7amento do portf\u00f3lio de servi\u00e7os financeiros. Pretendem lan\u00e7ar outros servi\u00e7os al\u00e9m de pagamentos e transfer\u00eancias?<\/p>\n\n\n\n

Estamos a apostar em v\u00e1rios segmentos, mas os servi\u00e7os de pagamentos e transfer\u00eancias continuam a ser essenciais. Muito em breve, iremos lan\u00e7ar o nosso portf\u00f3lio de servi\u00e7os financeiros, que incluir\u00e1 solu\u00e7\u00f5es de microcr\u00e9dito, micro-poupan\u00e7a e micro-seguros. Al\u00e9m disso, estamos a desenvolver o segmento de global payments, dedicado a pagamentos internacionais, permitindo transfer\u00eancias para o exterior e recep\u00e7\u00e3o de valores provenientes de outros pa\u00edses. Estes portf\u00f3lios ser\u00e3o extremamente relevantes, n\u00e3o apenas para a classe baixa, mas tamb\u00e9m para a classe m\u00e9dia, que atualmente necessita de servi\u00e7os mais r\u00e1pidos, simples e instant\u00e2neos, algo que ainda n\u00e3o \u00e9 oferecido de forma eficiente no mercado.<\/p>\n\n\n\n

Quando \u00e9 que esses servi\u00e7os estar\u00e3o dispon\u00edveis?<\/p>\n\n\n\n

Ainda este ano, mais de 50% dos servi\u00e7os que mencionei estar\u00e3o dispon\u00edveis no mercado, permitindo-nos, de facto, alcan\u00e7ar um p\u00fablico muito mais amplo. Um dos grandes desafios, que ainda n\u00e3o referi, \u00e9 que os clientes j\u00e1 n\u00e3o veem tanto valor em servi\u00e7os b\u00e1sicos como transfer\u00eancias, levantamentos ou pagamentos de \u00e1gua e eletricidade. Eles procuram algo mais completo. Costumo dizer que Angola deve come\u00e7ar j\u00e1 com o mobile money 2.0, ou seja, uma plataforma integrada que englobe diferentes \u00e1reas de neg\u00f3cio: servi\u00e7os financeiros, remessas, solu\u00e7\u00f5es para empresas e mecanismos que permitam, por exemplo, o pagamento de sal\u00e1rios. S\u00e3o precisamente esses segmentos que v\u00e3o tornar o mercado mais saud\u00e1vel, din\u00e2mico e atrativo para que mais pessoas e empresas adiram.<\/p>\n\n\n\n

O dinheiro f\u00edsico \u00e9 o nosso principal concorrente. Muitas pessoas olham para o Multicaixa Express e para os bancos como concorrentes das carteiras digitais, mas n\u00e3o s\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

O facto de existirem v\u00e1rios provedores demonstra que o mercado est\u00e1 cada vez mais aberto e que o ambiente regulat\u00f3rio est\u00e1 estruturado para permitir o crescimento do setor. Apesar de todos sermos regulados pelo BNA e termos o mesmo tipo de licen\u00e7a, os modelos de neg\u00f3cio s\u00e3o diferentes.<\/p>\n\n\n\n

Perfil<\/p>\n\n\n\n

De origem mo\u00e7ambicana, Lu\u00eds Mucave assumiu a presid\u00eancia da Comiss\u00e3o Executiva da Afrimoney em dezembro de 2025.<\/p>\n\n\n\n

Com experi\u00eancia no setor de Mobile Money adquirida no pa\u00eds do \u00cdndico, onde tamb\u00e9m liderou a carteira digital da Mozambique Telecom, o gestor acredita no crescimento deste segmento em Angola.<\/p>\n\n\n\n

M\u00e1iro Mujetes \u00a9VE<\/p>\n\n\n\n

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